人生在世，意外无法避免，很多人都希望通过保险来为自己增加一份保障，假如被保险人意外身故，身故保险金可以作为遗产来处理吗？

一般来说，只有人寿保险才会涉及到“继承”的问题。我们都知道受益人是保单利益的最终归属者。带有身故保障的保险产品，可以指定受益人。如果没有明确规定，则法定继承人默认为受益人。近亲属继承遗产属于继承行为，但是受益人领取身故保险金，却是一种完全不同的法律行为。

保险的本质是一纸金融合同，给付保险金是保险公司履行合同义务的行为。受益人领取保险金是对合同规定的保险金的合法享受。所以，领取身故保险金本质上是一种契约行为，而不是法律意义上的“继承”。这两个概念的区别在于，在现实生活中，这两种不同的法律行为，可能产生不同的利益导向。

老王育有一儿一女，因为手头宽裕，于是给自己购买一份人寿保险，但未指定受益人。因为很疼爱女儿，他在生前就立下遗嘱：个人遗产均由女儿继承。

三年后，老王意外身亡，其名下所有财产，均由女儿继承，但是老王人寿保险的理赔金，女儿却不能全额享有。老王身故后，保险公司开始履行合同义务。此时，保险单已不属于老王的个人财产，其利益应按照合同和保险法的有关规定进行分配。这既不是遗产，也不是遗嘱。因此，老王身故保险金并不属于女儿一人，而是由第一顺位继承人——父母、妻子以及所有子女共同享有。

假设老王身故后，留下500万元的和300万元债务，由于遗产用于继承前需先清偿债务，老王的近亲以及家属可以继承200万，这个很好理解。但是换种情况就不一样了：老王死后留下300万元的债务，同时留下一笔500万元的身故保险金。由于身故保险金并不属于遗产， 而300万元的债务则随负债人的身故一笔勾销了，这就是我们常说的保险的“避债作用”。

需要注意的是，“身故”这个关键点。因为保单利益归属于受益人，是从被保人发生死亡那一刻开始的。也就是说，在生前保单仍属于老王的个人资产。如果他欠下巨额债务，并在死前被法院强制执行，法院可以要求保险公司交出，并用保单的现金价值偿还债务。

这其实也不难理解，在负债情况下，通过购买保险转移资产，显然有违社会公序良俗，法律怎么能接受呢？因此，保险虽然具有一定的资产隔离作用，但想用它来规避债务，从操作层面来说，并没有那么简单。

此外，还有一种情况不再“避债”之中。还是以老王为例，老王生前为自己购买了一份不带身故保障的纯重疾，几年后意外身故，这种情况重疾险不予赔付，但是老王近亲属可以通过退保获取现金价值。由于现金价值并非合同约定的保险金，而是在投保人近亲属主动解除合同后，保险公司给予投保人的保单剩余价值，所以理应按投保人的遗产处置，可用于清偿债务。

在现实生活中，因合法继承而引发的继承纠纷案件屡见不鲜。避免这种情况最简单的方法就是立遗嘱，遗产留给生前指定的那个人。需要注意的是，遗嘱有多种方式，如自书遗嘱、代书遗嘱、口头遗嘱、公证遗嘱等，在所有的方式中，以公证遗嘱的法律效力最高，应该作为立遗嘱的首选。如果你不想这么做，可以在保单上填写受益人，当被保险人身故之后，受益人就可以完全继承这份遗产。 

重点提醒：如果担心自己身故后遗产继承情况和自己的意愿背道而驰，那么生前一定要立好遗嘱；如果购买了人寿保险，建议指定身故受益人，以便实现精准传承。